กลับไปสู่พื้นฐานด้วยการใช้จ่ายและการออม

ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงิน ฉันคอยจับตาดูการใช้จ่ายและพฤติกรรมการออมของลูกค้าตลอดจนแนวโน้มระดับประเทศ ตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยเมื่อ 10 ปีที่แล้ว ฉันได้เห็นการเปลี่ยนแปลงจากการใช้จ่ายที่คล่องตัวและการชำระหนี้เป็นการรับภาระหนี้สินเชื่อรถยนต์จำนวนมาก ( ซึ่งตอนนี้เกิน $1.2T ). แม้ว่าเราจะอยู่ในสภาพแวดล้อมของตลาดที่เป็นบวกเป็นส่วนใหญ่มาหลายปีแล้ว และความเชื่อมั่นของผู้บริโภคและตลาดงานที่ดีในปัจจุบันเป็นแง่บวกของเศรษฐกิจ สิ่งสำคัญคือต้องกลับไปใช้พื้นฐานด้วยการติดตามการใช้จ่ายและการออม

นั่นเป็นเพราะการทำเช่นนั้นเป็นกุญแจสู่ความมั่นคงทางการเงินและเสรีภาพ และสิ่งหนึ่งที่ฉันไม่เคยได้ยินลูกค้าบ่นเกี่ยวกับการออมเงินมากเกินไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงปีทองของพวกเขา

ดังนั้นคุณจะเริ่มต้นอย่างไรกับการใช้จ่ายอย่างชาญฉลาดและแผนการออมทรัพย์? คำแนะนำเกี่ยวกับการละทิ้งลาเต้ยามเช้าของคุณมีอยู่มากมายบนอินเทอร์เน็ตและแม้แต่ในหมู่ที่ปรึกษาทางการเงิน แต่ในระหว่างที่ฉันเขียนรีวิวกับลูกค้าช่วงสิ้นปี ฉันจะขอให้พวกเขาพิจารณารายการต่างๆ ในงบประมาณ เช่น ค่าไฟ ค่ารถยนต์ และการสมัครรับข้อมูลสื่อแบบสตรีม

สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่ายิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไร คุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น ตัวอย่างเช่น หากคุณเริ่มสร้างเงินออมของคุณในช่วงอายุ 20 ปี คุณไม่เพียงแต่ต้องจัดสรรเงินในแต่ละเดือนให้น้อยกว่าที่คุณควรทำหากคุณเริ่มในวัย 30 หรือ 40 ปีเท่านั้น แต่คุณยังเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ที่มากขึ้นจากดอกเบี้ยทบต้นด้วย การทบต้นเป็นหลักการทางการเงินที่ดอกเบี้ยที่คุณได้รับในแต่ละปีมีส่วนทำให้เกิดรายได้ดอกเบี้ยในอนาคต ซึ่งสามารถ นำไปสู่การเติบโตแบบทวีคูณเมื่อเวลาผ่านไป .

ต่อไปนี้คือเคล็ดลับเฉพาะสามข้อที่ช่วยคุณประเมินการใช้จ่ายและพฤติกรรมการออม และกำหนดว่าคุณอาจต้องเปลี่ยนแปลงที่ใด

ให้มันพื้นฐาน มีปัจจัยพื้นฐานบางอย่างที่คุณต้องการให้แน่ใจว่าได้รับการคุ้มครอง เช่น มีเงินในบัญชีเงินฝากประจำของคุณเพื่อชำระค่าใช้จ่ายอย่างน้อยสองเดือน นอกจากนี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีในบัญชีเงินฝากของคุณ เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็น หากคุณตั้งใจถอนเงินเกินบัญชีโดยไม่ได้ตั้งใจ และหากคุณสนใจที่จะหาวิธีออมเพิ่มเติม ให้ชำระหนี้บัตรเครดิตก่อนที่จะเพิ่มจำนวนเงินที่คุณตั้งสำรองไว้เพื่อการออม

สร้างกองทุนฉุกเฉิน ฉันเคยพูดไปแล้ว และฉันจะพูดอีกครั้ง: ชีวิตเกิดขึ้น ตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำไปจนถึงการตกงานโดยไม่คาดคิดไปจนถึงค่ารักษาพยาบาลที่ต้องจ่ายหลังจากเกิดอุบัติเหตุ คุณอาจสามารถรับมือกับพายุที่เข้ามาได้ดีกว่า หากคุณมีเงินสำรองฉุกเฉินสำหรับค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือน

เป็นการดีที่สุดที่จะตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถเข้าถึงกองทุนฉุกเฉินได้อย่างรวดเร็วหากต้องการ

มองไปข้างหน้า. เมื่อคุณครอบคลุมสองข้อก่อนหน้านี้แล้ว คุณสามารถมุ่งความสนใจไปที่การออมระยะยาวเพื่อการเกษียณได้ ฉันแนะนำว่าลูกค้าของฉันประหยัดเงินได้อย่างน้อย 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ของรายได้หลังหักภาษี บัญชีรอการตัดบัญชีซึ่งช่วยให้คุณรอจนถึงวันต่อมาเพื่อชำระภาษีสำหรับเงินที่คุณได้รับจากดอกเบี้ยหรือการเติบโตในบัญชี (สันนิษฐานเมื่อคุณอยู่ในวัยเกษียณและมีช่วงภาษีที่ต่ำกว่า) ช่วยด้วยเป้าหมายนี้ พยายามใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่จากโปรแกรมจับคู่กองทุนที่นายจ้างเสนอ เช่น แผน 401(k)

ชีวิตไม่เพียงเกิดขึ้น แต่ยังอาจมีราคาแพง ง่ายกว่ามากที่จะเริ่มออมเมื่อคุณยังเด็ก และเมื่อคุณรู้ว่าคุณกำลังออมเพื่ออะไร เจาะจงเกี่ยวกับเป้าหมายของคุณ คำนวณว่าคุณจะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายเท่าใด และทำงานกับกรอบเวลาที่อยู่ตรงหน้าคุณ อนาคตคุณจะขอบคุณปัจจุบันที่คุณทำสำหรับการวางแผนที่คุณทำในวันนี้ซึ่งเป็นประโยชน์ต่อคุณทั้งคู่ในอนาคต

Kristen Fricks-Roman เป็นที่ปรึกษาทางการเงินกับแผนกบริหารความมั่งคั่งของ Morgan Stanley ในแอตแลนต้า ข้อมูลในบทความนี้ไม่ใช่การชักชวนให้ซื้อหรือขายเงินลงทุน ข้อมูลใด ๆ ที่นำเสนอมีลักษณะทั่วไปและไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้คำแนะนำการลงทุนที่เหมาะกับแต่ละบุคคล กลยุทธ์และ/หรือการลงทุนที่อ้างถึงอาจไม่เหมาะสำหรับนักลงทุนทุกราย เนื่องจากความเหมาะสมของการลงทุนหรือกลยุทธ์เฉพาะจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์และวัตถุประสงค์ของนักลงทุนแต่ละราย การลงทุนมีความเสี่ยงและมีโอกาสสูญเสียเงินได้เสมอเมื่อคุณลงทุน ความคิดเห็นที่แสดงในที่นี้เป็นความคิดเห็นของผู้เขียนและอาจไม่จำเป็นต้องสะท้อนความคิดเห็นของ Morgan Stanley Wealth Management หรือบริษัทในเครือ ข้อมูลในที่นี้ได้รับมาจากแหล่งที่ถือว่าเชื่อถือได้ แต่เราไม่รับประกันความถูกต้องหรือความครบถ้วนสมบูรณ์ของข้อมูลดังกล่าว Morgan Stanley และที่ปรึกษาทางการเงินไม่ได้ให้คำแนะนำด้านภาษีหรือกฎหมาย ก่อนการลงทุน นักลงทุนควรพิจารณาว่าภาษีหรือผลประโยชน์อื่น ๆ มีให้สำหรับการลงทุนในแผนออมทรัพย์วิทยาลัยของรัฐบ้านเกิดของนักลงทุน 529 หรือไม่ นักลงทุนควรอ่านแถลงการณ์การเปิดเผยข้อมูลของโครงการอย่างละเอียดถี่ถ้วน ซึ่งมีข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับทางเลือกการลงทุน ปัจจัยเสี่ยง ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย และผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นก่อนซื้อแผน 529 คุณสามารถขอรับสำเนาคำชี้แจงการเปิดเผยข้อมูลโครงการได้จากผู้สนับสนุนแผน 529 หรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ มอร์แกน สแตนลีย์ สมิธ บาร์นีย์ LLC สมาชิก SIPC CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347