เรียนรู้เกี่ยวกับการจำนองบ้าน: วิธีการทำงานของสินเชื่อที่อยู่อาศัย ประเภทต่าง ๆ ของการจำนอง และสิ่งที่กำหนดอัตราการจำนอง

การซื้อบ้านอาจเป็นกระบวนการที่ยาวนานและยากลำบากเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้าน มีเพียงไม่กี่คนที่สามารถชำระค่าบ้านล่วงหน้าได้ ซึ่งเป็นสาเหตุที่ธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่นเสนอเงินกู้ประเภทใดประเภทหนึ่งเพื่อเพิ่มความสามารถในการจ่ายสำหรับอสังหาริมทรัพย์ เงินกู้นี้เรียกว่าการจำนอง

ข้ามไปที่มาตรา

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?
• ทำความเข้าใจว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยทำงานอย่างไรใน 4 ขั้นตอน
• สินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทต่าง ๆ มีอะไรบ้าง?
• 3 องค์ประกอบสำคัญของการชำระเงินจำนอง
• อะไรกำหนดอัตราการจำนอง?
• ต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเศรษฐศาสตร์และธุรกิจหรือไม่
• เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ MasterClass ของ Paul Krugman

Paul Krugman นักเศรษฐศาสตร์รางวัลโนเบลจะสอนคุณเกี่ยวกับทฤษฎีเศรษฐศาสตร์ที่ขับเคลื่อนประวัติศาสตร์ นโยบาย และช่วยอธิบายโลกรอบตัวคุณ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?

การจำนองเป็นเงินกู้ที่คุณนำออกจากธนาคาร เครดิตยูเนี่ยน หรือผู้ให้กู้จำนองอื่นๆ เพื่อชำระค่าบ้านหรือทรัพย์สินอื่นๆ เมื่อคุณนำเงินกู้จำนองออก คุณจะต้องวางอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันและชำระเงินเป็นรายเดือนเพื่อประกันความเป็นเจ้าของในทรัพย์สินของคุณ

ทำความเข้าใจว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยทำงานอย่างไรใน 4 ขั้นตอน

เมื่อคนส่วนใหญ่ตัดสินใจซื้อบ้านใหม่ พวกเขาไม่มีเงินในบัญชีธนาคารเพียงพอที่จะซื้อบ้านล่วงหน้า แทนที่จะประหยัดขึ้น ผู้ซื้อบ้านไปที่ผู้ให้กู้จำนอง นี่คือวิธีการทำงานของการจำนอง:

1. ผู้ให้กู้ตกลงที่จะกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านให้กับพวกเขา และผู้กู้ตกลงที่จะชำระเงินดาวน์ (ส่วนต้นของเงินกู้ล่วงหน้า) แล้วชำระคืนเงินกู้บ้านเป็นงวดรายเดือนตามระยะเวลาที่กำหนด บวก น่าสนใจ.
2. เมื่อผู้กู้นำการจำนองบ้านออกไป พวกเขาสามารถย้ายเข้าไปอยู่ในบ้านได้—แต่โฉนดไปที่บ้านนั้นถือโดยผู้ให้กู้จำนอง
3. เมื่อผู้กู้ชำระเงินกู้เสร็จสิ้น ผู้ให้กู้จำนองให้โฉนดแก่พวกเขา และตอนนี้พวกเขาก็เป็นเจ้าของบ้าน
4. ในทางกลับกัน หากผู้กู้ผิดนัดในการชำระเงินจำนอง ผู้ให้กู้จำนองสามารถนำทรัพย์สินนั้นไปขายเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เหลือของเงินกู้ (เรียกว่าการยึดสังหาริมทรัพย์)

แม้ว่าผู้ซื้อบ้านจะใช้การจำนองครั้งแรกเพื่อช่วยพวกเขาในการซื้อบ้าน แต่จริงๆ แล้วมีความเป็นไปได้ที่จะทำการจำนองครั้งที่สอง โดยยืมกับส่วนต่างระหว่างมูลค่าของบ้านและจำนวนของการจำนองครั้งแรก (ความแตกต่างนี้เรียกว่าส่วนของบ้าน) ตัวอย่างเช่น หากบ้านของคุณมีมูลค่า 350,000 ดอลลาร์และยอดจำนองของคุณคือ 200,000 ดอลลาร์ มีความคลาดเคลื่อน 150,000 ดอลลาร์ที่คุณสามารถยืมได้ การจำนองผ่านสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทต่าง ๆ มีอะไรบ้าง?

การจำนองมีหลายประเภท แต่ละประเภทมีข้อดีและข้อเสีย การจำนองที่พบบ่อยที่สุดคือ:

• การจำนองอัตราคงที่ (FRMs) . การจำนองเหล่านี้มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะจ่ายอัตรารายเดือนเท่ากันตลอดอายุเงินกู้ FRM ส่วนใหญ่มีระยะเวลา 15, 20 หรือ 30 ปี—การจำนองส่วนใหญ่ที่มีระยะเวลานานกว่าจะมีอัตราที่ต่ำกว่า แต่โดยรวมแล้วมักจะเป็นการลงทุนที่มากขึ้น เนื่องจากหลายปีที่มากขึ้นหมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น FRMs เป็นการจำนองที่เชื่อถือได้และการลงทุนที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุด
• การจำนองแบบปรับได้ (ARMs) . การจำนองเหล่านี้เสนออัตราดอกเบี้ยแบบผันแปร ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยสามารถเพิ่มขึ้นหรือลดลงในขณะที่คุณชำระเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอัตราตลาด ARM บางรุ่นมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นคงที่ในช่วงสองสามปีแรก จากนั้นจะปรับเปลี่ยนได้หลังจากนั้น โดยรวมแล้ว ARM มีความเสี่ยงมากกว่า FRM เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากในระหว่างการกู้ยืม แต่ก็ยังได้รับความนิยมเนื่องจาก ARM มักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า FRM

มีการจำนองแบบธรรมดาน้อยกว่าหลายแบบที่ดีสำหรับบุคคลหรือสถานการณ์ที่เฉพาะเจาะจง:

• การจำนองเฉพาะดอกเบี้ย . สิ่งเหล่านี้ช่วยให้คุณจ่ายได้เฉพาะดอกเบี้ย ซึ่งดีสำหรับผู้ที่วางแผนจะขายทรัพย์สินในระยะสั้นและชำระจำนองด้วยเงิน
• สินเชื่อเงินสด . สิ่งเหล่านี้ช่วยให้คุณรีไฟแนนซ์การจำนองที่มีอยู่ในการจำนองครั้งที่สองและนำส่วนต่างของเงินสดออกไป - บางคนใช้สิ่งเหล่านี้เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายจำนวนมากเช่นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา
• สินเชื่อเวอร์จิเนีย . สิ่งเหล่านี้เป็นการจำนองพิเศษที่มอบให้กับทหารผ่านศึกและสมาชิกบริการ
• สินเชื่อ FHA . สิ่งเหล่านี้มอบให้กับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ
• ย้อนกลับการจำนอง . สิ่งเหล่านี้มีให้สำหรับผู้สูงอายุและอนุญาตให้คุณยืมกับส่วนของบ้านโดยได้รับการยกเว้นภาษี

ระดับผู้เชี่ยวชาญ

แนะนำสำหรับคุณ

ชั้นเรียนออนไลน์ที่สอนโดยจิตใจที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในโลก ขยายความรู้ของคุณในหมวดหมู่เหล่านี้

สอนเศรษฐศาสตร์และสังคม

สอนสร้างแบรนด์แฟชั่น

สอนวารสารศาสตร์เชิงสืบสวน

สอนการออกแบบแฟชั่น

3 องค์ประกอบสำคัญของการชำระเงินจำนอง

การจำนองมีองค์ประกอบหลักสามประการ:

1. อาจารย์ใหญ่ . เงินต้นคือตัวเลขที่แสดงจำนวนเงินคงเหลือทั้งหมดที่คุณยังเป็นหนี้เงินกู้อยู่ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือจำนวนเงินกู้เดิมลบด้วยการชำระเงินที่คุณได้ทำไปแล้วตลอดระยะเวลาเงินกู้
2. น่าสนใจ . ดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยคือเงินพิเศษที่เพิ่มจากเงินต้นที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้เพื่อแลกกับเงินที่คุณให้ยืม อัตราดอกเบี้ยของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอัตราร้อยละต่อปีของเงินกู้ (APR)
3. บัญชีเอสโครว์ . บัญชี Escrow มักจะเป็นบัญชีทางเลือกที่คุณสามารถฝากเงินในแต่ละเดือนด้วยการชำระเงินจำนองของคุณเพื่อชำระสิ่งต่าง ๆ เช่นภาษีทรัพย์สินและการประกันเจ้าของบ้าน

อะไรกำหนดอัตราการจำนอง?

คิดอย่างมืออาชีพ

Paul Krugman นักเศรษฐศาสตร์รางวัลโนเบลจะสอนคุณเกี่ยวกับทฤษฎีเศรษฐศาสตร์ที่ขับเคลื่อนประวัติศาสตร์ นโยบาย และช่วยอธิบายโลกรอบตัวคุณ

ในขณะที่การจำนองส่วนใหญ่เป็นประเภทเงินกู้ที่กำหนดไว้อย่างดีและเป็นมาตรฐาน แต่ก็มีปัจจัยบางประการที่อาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่ชำระที่จะเสนอให้คุณ:

• ขนาดเงินดาวน์ . ก่อนที่คุณจะเริ่มชำระเงินค่าจำนองรายเดือน คุณต้องชำระเงินดาวน์ ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายเงินตามจำนวนที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้าเพื่อค้ำประกันเงินกู้ เงินดาวน์ที่มากขึ้นหมายถึงการลงทุนมีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับผู้ให้กู้ ดังนั้นพวกเขามักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าหากคุณชำระเงินดาวน์เพียงเล็กน้อย หากคุณชำระเงินดาวน์ต่ำกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของราคาบ้าน คุณมักจะต้องจ่ายค่าประกันจำนองเพื่อปกป้องผู้ให้กู้จากการผิดนัด: ประกันจำนองเอกชน (PMI) หรือเบี้ยประกันจำนอง (MIP)
• คะแนนเครดิต . คะแนนเครดิตของคุณคือการประเมินประวัติเครดิตของคุณเพื่อพิจารณาว่าคุณเป็นผู้กู้ที่เชื่อถือได้หรือไม่ กล่าวคือ หากคุณมีประสบการณ์ในการยืมเงินด้วยบัตรเครดิต และหากคุณชำระเงินกู้คืนตรงเวลา ผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงสามารถได้รับการอนุมัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย ในขณะที่ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าอาจได้รับข้อเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
• ตลาดตราสารหนี้ . ตลาดหนี้เป็นส่วนหนึ่งของเศรษฐกิจที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมและการปล่อยสินเชื่อ และผันผวนตามการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ: อัตราเงินเฟ้อ ภาวะเงินฝืด ตลาดที่อยู่อาศัย และนโยบายการคลังและการเงินที่ออกโดยรัฐบาลและธนาคารกลาง แม้ว่าคุณจะไม่สามารถควบคุมตลาดตราสารหนี้ได้ แต่ก็มีที่ปรึกษาทางการเงินที่สามารถคาดการณ์ตลาดและแนะนำเวลาที่ดีที่สุดในการซื้อได้

ต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเศรษฐศาสตร์และธุรกิจหรือไม่

การเรียนรู้ที่จะคิดอย่างนักเศรษฐศาสตร์ต้องใช้เวลาและการฝึกฝน สำหรับผู้ได้รับรางวัลโนเบล Paul Krugman เศรษฐศาสตร์ไม่ใช่ชุดของคำตอบ แต่เป็นวิธีการทำความเข้าใจโลก ใน MasterClass ของ Paul Krugman ด้านเศรษฐศาสตร์และสังคม เขาพูดถึงหลักการที่กำหนดประเด็นทางการเมืองและสังคม รวมถึงการเข้าถึงบริการด้านสุขภาพ การอภิปรายเรื่องภาษี โลกาภิวัตน์ และการแบ่งขั้วทางการเมือง

ต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเศรษฐศาสตร์หรือไม่? การเป็นสมาชิกรายปีของ MasterClass นำเสนอบทเรียนวิดีโอสุดพิเศษจากนักเศรษฐศาสตร์และนักยุทธศาสตร์ระดับปรมาจารย์ เช่น Paul Krugman